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第11回約定返済&第11回繰上返済

2014.09.30 (Tue)

今日は住宅ローンの約定日でしたので、
毎月恒例の報告です。

まずは約定前の我が家の状況です。

■借入残高
 27,832,214円

■第11回約定返済
 77,288円(元本59,314円/利息17,974円)

■第11回繰上返済[返済額軽減型]
 40,000円(元本40,000円/利息0円)

---

約定後の結果です。

■借入残高
 27,732,900円(借入額から-1,267,100円)

■軽減額111円(元本46円/利息65円)
 <内訳>
 第12回約定返済(当初)
  77,288円(元本59,314円/利息17,974円)
    ↓↓↓
 第12回約定返済(軽減後)
  77,177円(元本59,268円/利息17,909円)

月額返済額が76,000円台まであと少しです^^
これからもコツコツ頑張ります♪
  
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19:19  |   約定返済&繰上返済  |  Comment(0)

【結果】9月のIPO

2014.09.30 (Tue)

9月も今日で終わり。
1ヵ月経つのが早いです。

今月はIPOが沢山ありました。
出来る限り申込しましたが

結果は・・・

全て落選!!

証券会社は今のところ3社で、
SBI証券・マネックス証券・SMBC日興証券から
申し込んでます。
(野村証券・大和証券あたりは追加で開設予定。)

SMBC日興証券は
無駄に「補欠」を出しまくるので
その都度、資金拘束されるのが困る(><)

■IPO落選のキロク

 ・ジャパンインベストメントアドバイザー
 ・ロックオン
 ・リアルワールド
 ・AMBITION
 ・ジェネレーションパス
 ・リボミック
 ・FFRI
 ・すかいらーく

10月はリクルート以外は
マザーズ案件で、初値が期待できそうなので、
引き続き申込していこうと思います。

初当選の日が早くきますよーに・゚・ (人○´ω`○)・゚・

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02:02  |   IPO  |  Comment(0)

第11回繰上返済申込完了

2014.09.29 (Mon)

毎月恒例の繰上返済。
先日申込完了しました♪

■我が家の繰上返済方針はこちら→(

我が家の繰上返済は以下の5項目です。

 1.つもり返済(毎月4万円)
 2.約定返済差額(80,000円-当月約定額)
 3.返戻保証金
 4.債務返済支援保険額差額(2,000円-当月引落額)
 5.その他

先月からの繰越分に
今月分を追加した結果がこちら↓
繰上返済11回目
  ↑クリックすると拡大します

ということで、今回の繰上返済は
4万円(黄色の部分)となりました。

あと2回引き落とされるとちょうど1年です。

■繰上返済歴
繰上返済11
  ↑クリックすると拡大します

---

※返済方式は金額に関わらず
 返済額軽減型を選択しています。

※自動増額設定もありますが、
 わたしは毎月楽しみながら
 住宅ローンとお付き合いしたいので、
 手動で申込しています。

※我が家が借入した銀行は、毎月の約定日に
 繰上返済分も同時に引き落とされます。
 設定は前日まで変更可能です。


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19:42  |   約定返済&繰上返済  |  Comment(0)

8月の光熱費

2014.09.28 (Sun)

カードの利用明細が届き、
8月分の光熱費が出揃いました。

光熱費08-01
光熱費08-02
 ↑クリックすると大きくなります。

~項目の説明~
 水道 → 2ヶ月に1度の請求につき、月額は1/2とする。
 ガス → 東京ガス(暖らんぷらん+セット割)
 電気 → マンション一括購入
 通信 → 固定電話+プロバイダ+スマホ1台+ガラケー1台


8月は全くがまんすることなく
エアコンを使いまくったわりには
電気代が安いというのが印象です。

引っ越しに伴ってエアコンを新しくしたので、
それが大きな要因かなぁ・・・。

我が家は、夏場帰宅した際に
家の中がムンムンになっているのがイヤで、
夏場は毎日、14-16時の2時間
自動でエアコンをつけるようにしています。

それプラス、帰宅後もガンガンつけていたのに
この電気代。

想像よりも全然お安くて
ホッとしました~♪

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イオンから「ご優待のお知らせ」が届きました

2014.09.27 (Sat)

今日はマンション内での避難訓練でした!

地元の消防署から
消防車と署員の方が来てくれて
AEDの使用方法説明や
消火訓練なども行われました^^

入居して初の訓練だったので、
参加者も多かったと感じました。

働いていると職場で定期的に訓練があるけれど、
主婦の方などはそういう機会がないので、
マンションの管理組合が実施してくれるのは
とても良いことだなぁ~と思います♪

---

先日、イオンから
「ご優待のお知らせ」が届きました!!

イオン

8月に権利取りした分です。
10月にオーナーズカードが送られてくるそうです。

早くイオンラウンジ行きたいなぁ~w

---

イオン株ですが、
元々買いたかった値まで落ちたので、
100株ナンピン買い(1101.5円)しました。

指値買いしたんですけどね。
約定後に、ダイエーの
完全子会社化のこととかが発表になって
更に大幅に落ちました・・・;`;:゙;`(;゚;ж;゚; )ブッ

元々ナンピン買いで200株購入して、
取得額が高い100株は
利益が出たところで
売却しようと思ってたので、
まぁ、いいっかという感じです。

次の権利確定日の頃に
利益が出ていたら
100株は売却しちゃうつもりです(^^;

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返戻保証金(第10回繰上返済分)

2014.09.26 (Fri)

第10回繰上返済の
返戻保証金が振り込まれました^^

今月は振り込まれるのが遅かった~。

今回は5万円の繰上返済だったので、
返戻保証金は964円でした。

返戻保証金10
 ↑クリックすると拡大します

繰上返済の額が小さいので、
戻ってくる保証料も微々たるものですが、
戻ってきた分は全て
繰上返済へまわすようにしています^^

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2014ふるさと納税(綾ぶどう豚食べ尽くしセット)

2014.09.22 (Mon)

先月ふるさと納税した
宮崎県綾町から
お礼の品が届きました~!!

4~6カ月待ちとのことだったので、
気長に待つつもりでしたが、
1ヵ月半で届きました。

今回選んだお礼の品は
綾ぶどう豚食べ尽くしセット」です。

1万円の寄附で、
おいしそうな豚肉が2.55Kg~♪
お礼状も一緒に入ってましたよ^^

綾ぶどう豚
※冷凍で届きました。

★内訳★
 ロースとんかつ用肉 100g×3枚
 バラ焼肉用肉 550g
 ももしょうが焼き用肉 550g
 ももしゃぶしゃぶ用肉 550g
 ウデ小間切れ用肉 600g

これだけいただけるのは
本当にありがたい!

色々な部位を少しずつ楽しみながら
美味しく頂きたいと思います♪

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投信積立を増額しました

2014.09.21 (Sun)

7月から始めた投信積立ですが、
増額することにしました。

理由は、IPOに応募するのに
そちらに貯蓄分を回し過ぎて
全然運用出来てないことに気付いたから(^^;

IPOは当たる気配ないのに、
そっちの資金ばかり増やしても
SBI証券(ハイブリット口座)以外は
金利つかないもんね。。。

IPOにも応募は続けたいけど、
運用して増やす方にももう少し
力を入れたかったって感じです。

で、早速申し込んだんですが、
ひふみ投信はWeb上で設定変更が出来るけど、
セゾン投信は郵送での申し込み(--;

ということで、
実際に設定変更されるのは
11月分の引き落としからです。

こんな感じにしました。

<セゾン投信>
 バンガード・グローバルバランスファンド
  定額 5,000円→10,000円
  増額 年2回 10,000円(金額変更なし)

 資産形成の達人
  定額 5,000円(変更なし)
  増額 年2回 10,000円(金額変更なし)

<レオスキャピタルワークス>
 ひふみ投信
  定額 10,000円×6回
         → 10,000円×8回

その他、セゾン投信の方で増額月を変更して
1年間定額になるように調整しました。

■変更前
投信積立
       ↓↓↓
■変更後
投信積立new

年間8万円の増額、合計30万円。
まずはこれでやってみたいと思います。

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14:16  |   投資信託  |  Comment(0)

つもり貯金(9月1日~15日)

2014.09.21 (Sun)

半月に1度の恒例、
つもり貯金の報告です。

■9月1日~15日
つもり貯金0901~15
 ↑クリックすると拡大します

8月はとっても暑かったけれど、
9月に入って急に涼しくなったので、
1時間歩いてもゆでだこ(顔が真っ赤)に
ならないからうれしい♪

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鳥取県琴浦町にふるさと納税しました

2014.09.20 (Sat)

今年ラストのふるさと納税先を
迷ってましたが、やっと決めました♪

5,000円ではなく
6,000円になっちゃいましたが、
鳥取県東伯郡琴浦町に納税しました!!

選んだお礼の品は
王秋(赤秀)×5玉」です。

ふるさと納税(鳥取県琴浦町)

梨が好きなので、「王秋」を調べたら
「酸味が少なく糖度が高く、
 切った瞬間に果汁がしたたり落ちるほど
 果汁がたっぷりでジューシー」だと
書いてあったので、思わず選んじゃいました!

もう少し「王秋」のご紹介。

王秋は2000年に品種登録された
新しい梨だそうで、
10月下旬~11月中旬頃に収穫される
晩生種です。

ラグビーボールのような形で、
果肉は白く緻密でとてもみずみずしく
歯ざわりは柔らかいのが特徴。
糖度が高く、甘みにやさしい酸味が加わり、
さっぱりとした上品な味が楽しめるそうです^^

大きさが600g前後と大きいため落果しやすく
栽培に手間がかかるので、
作り手が少ないため生産量も少ないんだとか。

冷蔵庫に入れておけば
3ヵ月程度も長期保存が可能とのこと。
12月に届く予定なので、
お正月にも楽しめそうです♪

ちなみに「赤秀」というのは、
果物(梨など)のランクです。
(高) 赤秀→青秀→優→良→無印 (低)

届くのが楽しみです★

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13:17  |   ふるさと納税  |  Comment(0)

住宅を購入して一番良かったこと

2014.09.14 (Sun)

もうすぐ、今のマンションに入居して
丸1年になります。

前の賃貸マンションには
15年以上住んでいたのに、
気がつけば今の住まいに帰ってくるのが
当たり前に感じるようになった自分がいます^^

賃貸から分譲へ引っ越して
快適な生活をしていますが、
住宅を購入して一番良かったのは
「老後に向けた準備が始められたこと」
だと思います。

我が家は子どもがいないので、
以前の住まいでは、
本当に好き勝手に暮らしていました。

老後に向けて貯蓄(投資)することもなく、
好きなものを食べ、好きなことをして。

将来(老後)を考えると
漠然とした不安はあったものの、
具体的に何かするわけでもなく、
今になって振り返ってみると
なんて、能天気だったんだろうって思いますw

でも、住宅を購入したことで、
真剣に老後について
具体的に考えるようになりました。

楽しい老後を迎えるためには
どのくらい資産(貯蓄+投資)が必要で、
今何をすべきなのかが見えてきました。

我が家はアラフォー夫婦なので
気付くのがとっても遅かったのですが
それでも今気付けて良かったなと思います。

それも、子どもがいないことで、
教育費を準備しなくてよい分、
老後資金だけを考えればよいので、
まだ間に合いそうです。
(子どもがいたら破たんしてたかもと思うと
 自分たちの計画性のなさにゾッとします。)

快適な生活が出来る喜びもありますが、
それ以上に、自分たちの将来(老後)を
真剣に考えられるようになったこと、
将来(老後)に向けた準備を始められたことが、
「住宅を購入して一番良かったこと」だなと
実感しています^^

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17:31  |  ■その他  |  Comment(2)

シャインマスカット&ピオーネ♪

2014.09.13 (Sat)

色々なブロガーさんが
「株主優待のカタログギフトで選んだ
シャインマスカットが届いた~!」
という記事を書かれてます。

おいしそう・・・(゚ー,゚*)
食べたいなぁ。

でも、我が家はそんなステキな株を
持っているはずもなく・・・(T-T)

しか~っし!

この3連休の初日。
たまたま長野・山梨方面に行く予定があったので、
帰りに勝沼に寄って購入してきました★

夕方だったので、
既に閉まっている直売所も多かったけれど、
まだまだ営業中~という雰囲気の
直売所に立ち寄りましたよ♪

テーブルに案内されて
何種類かのぶどうをお皿で出していただき、
ありがたいことに無料で試食。

その後、販売所で購入
というシステム(?)でした。

販売所には別の種類のぶどうも
沢山あったので、さらに試食(^^;

結局試食だけで20粒くらいいただきました(笑)

全く調べずに成り行きで立ち寄ったので、
きっともっとお安くて
おいしい直売所もあると思いますが、
ぶどうを食べたい欲求を満たすには十分^^

結局、シャインマスカットと
ピオーネ(種なし)を購入しました^^
(合計2,000円)

おまけで巨峰をいただいたので、
しばらくはぶどう三昧の
日々になりそうです( *^艸^)♪

DSC_0203.jpg
 ↑上:ピオーネ(種なし)、右:シャインマスカット、左:巨峰

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5,000円分の納税先に悩む

2014.09.10 (Wed)

年始からちょこちょこ行ってきたふるさと納税。

あと5,000円分の納税で今年は終了です。
ラストなので、どこにしようかと悩むぅ~。

ちなみにこれまで納税した先はこんな感じです。
(カメ吉+うさぎの2名分)

■2013年

 ・【鳥取県】1万円
  日野郡産コシヒカリ(10Kg)と
  大山豚カレー(3個)セット


 ・【鳥取県】1万円
  日野郡産コシヒカリ(10Kg)と
  鳥取牛カレー(3個)セット


 ・【三重県度会郡玉城町】1万円
  玉城豚ステーキ詰合せ(1.42Kg)

■2014年

 ・【長野県阿南町】3万円 ※まだ届いてません
  阿南の誉(米20Kg×3)

 ・【山口県美祢市】1万円
  秋吉台高原牛(500g×2)

 ・【宮崎県綾町】1万円 ※まだ届いてません
  綾ぶどう豚食べ尽くしセット(2.55Kg)

色々と検討した結果、
悩んだ末に候補として残ったのがこの2つ。

ラスト5,000円分は
どちらかにしようと思ってます。

【佐賀県玄海町】黒毛和牛ハンバーグ
玄海町ハンバーグ
 ※6~10個(@gに応じて個数が異なるとのこと)

【静岡県南伊豆町】季節のフルーツセット
南伊豆町季節のフルーツセット
 ※季節によって内容は変わるようです。

どちらにしようかなぁ~~~。

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飛行機代はマイルで、宿代は金券で。

2014.09.06 (Sat)

11月下旬に旅行予定です^^
行き先は出雲大社と広島です。

広島は災害のこともあるので、
観光で行く事に悩みましたが、
色々と考えて予定通り行く事にしました。


出雲大社は2012年に行った際にお願いした
縁結びのお礼をしてきます。
 くわしくはコチラ⇒ 夏旅 ~出雲大社~

広島はとにかくカキをたらふく食べたい!
というのが最大の目的w
わたし、カキ大好きなんです★
本当は1~2月の方がおいしいんでしょうけど、
マイルの期限やカメ吉のスケジュールの関係で、
カキが食べられるギリギリのライン、
11月に行く事にしました^^

あっ、もちろん観光もする予定で、
宮島などにも行きますよ。

広島と言えば、生もみじもおいしいよね。。。
 ↑わたしの興味は食べ物ばかり・・・(^^;


ちょっと話が脱線しちゃいましたが、
そんなわけで、先日飛行機とホテルを予約しました。

我が家が飛行機を使った旅行をする場合は
「マイルを使ってタダ旅行♪」がモットー。
もちろん今回もマイルで予約しましたよ^^

※最近はLCCとかもあるけど、我が家はANAを利用しています。

マイルで航空券を取る場合、
一番お得なのは「特典航空券」です。
でもこれは2ヶ月前にならないと予約が出来ないのと、
既に一般予約で満席の場合、
特典航空券の設定がない場合もあるんです。
裏ワザも読んでみたけど、ちょっと面倒な感じ。

手間を掛けずにラクしてリスクなく予約がしたいので、
我が家はいつも「SKYコイン」というものを使って
航空券を予約してます。
SKYコインは1マイル単位で使えるから
ムダがないのも◎です。

特典航空券よりはお得度は下がるけど、
ラクでリスクがないから安心です。
早めに予約すれば、割引率も高いしね♪

ということで、今回の旅行は、
行きが羽田⇒米子
帰りが広島⇒羽田 という飛行機。

飛行機の費用は2名合計で
旅割75の場合 49,960円
旅割60の場合 52,560円 です。

※これが特典航空券だと30,000マイル
 SKYコインだと37,960マイルとなります。

これで約50,000円が節約できました(b^ー゚)♪

更に、金券が使用できるビジネスホテルに宿泊して
全額金券払いにすれば約20,000円の節約(b^ー゚)♪
(金券はいただきものを使わずにストックしています。)
※我が家は温泉地以外の観光地では
 ビジネスホテルに泊まっちゃいます。


2名分の飛行機代+宿泊費=70,000円が
実質無料なので、とってもお得~(b^ー゚)♪

それ以外の食事代・その他交通費だけを
負担すればよいので家計にもやさしいし、
その分、美味しいものを食べたりすることに
充てられるのでオススメです^^

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投信積立はドルコスト平均法と修正積立法の合わせ技で!

2014.09.04 (Thu)

たまには投資信託のことを書いてみようかと。

もし、住宅ローン関係の記事を
楽しみにされてい方がいたらごめんなさい。
 ↑そんな人いないか・・・(;^ω^A

遅ればせながら、投信積立をはじめたのが、
7月のこと。

セゾン投信とひふみ投信で積み立てをしてます。
不測の事態が起きて、
停止・解約が必要な状況にならない限りは
今後20年間は積み立てたいと思っています。

▼積み立て額はこちら
投信積立
 ※クリックすると拡大します

まだセゾン投信は2回、
ひふみ投信は1回しか買付がされてませんが、
現在の状況はこんな感じです。

■セゾン投信
セゾン投信0904
 ※見やすいように一部トリミングしてあります

■ひふみ投信
ひふみ投信0904

で、投信積立と言えば、
ドルコスト平均法ですよね。

わたしも毎月コツコツ積み立てていくつもりなので、
長い目でみてドルコスト平均法の恩恵を
受けられたらイイナと思ってます。

これにプラスして、
わたしが実践したいなと思っているのが
修正積立法」という手法です。

龍谷大学の竹中正治教授が
提唱している手法だそうで、
「月末に評価損が2割を超えていたら
 投資額を4倍にする。
 反対に評価益が2割を超えていたら
 積立額×2のファンドを売却する。」というもの。

つまり・・・
「安値買い、高値売りを、
一定のルールを決めて実行しましょう」って
ことだと思います。

わたしの場合は、積立が始まったばかりなので、
高値売りはせずに、通常の積立にプラスして、
「安値買いだけ」行って行こうと考えています。

その際の金額はもう少し検討してから決定して、
マイルールとする予定です。

「安値買いのみ」行う場合の資産増加率は
「両方(安値買い+高値売り)」行うのに比べて
若干劣るものの、
「通常の積立のみ」に比べると
かなり改善されるのでいいかなと。

興味がある方はこちら↓に詳しく紹介されているので、
ぜひご覧ください^^ 
 ⇒ 下げにもめげず積立投資 勝率高める+αの知恵
    (日経電子版)

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22:51  |   投資信託  |  Comment(0)

【8】住宅ローン(我が家の方針)

2014.09.03 (Wed)

住宅ローン(我が家の方針)の続きです。

このシリーズのブログはこちら↓
 1.住宅ローン返済で一番大切なこと
 2.変動金利は危険なのか
 3.固定金利のリスク
 4.期限の利益の放棄はしない
 5.返済額軽減型なのに期間が短縮される!?
 6.元利均等方式+α=元金均等方式
 7.60歳までに完済しなくてもよい
---

※素人が素人なりに考えた内容ですので、
 間違った情報が含まれた場合はご容赦ください。

※なおこのブログは、変動金利を推奨するものではありません。
 家庭の状況や家族構成、ご自身の性格を元に
 住宅ローン商品はお選びください。 

---

■前回までのおさらい

「完済まで1度も滞ることなく支払い続ける」ために
「月々の支払い額を軽減する」方法。

・変動金利を選択する。
・借入期間は最長(35年)とする。
・元利均等方式を選択する。
・固定で組んだつもりで繰上返済をする。
・元金均等方式で組んだつもりで繰上返済する。
・繰上返済は返済額軽減型を選択する。
・繰上返済で軽減された差額も繰上返済する。
・60歳完済を無理に目指さず
 資産を増やすことに重きを置く。

■そろそろ結論

細かい部分では、まだ色々とありますが、
シリーズも長くなりましたので、
そろそろ結論を書きたいと思います。

これまでの内容を加味して、
繰上返済額を設定します。

■繰上返済額の設定

1.「固定金利のリスク」で書いた
 長期固定金利と変動金利の差額
  ⇒ 15,842円

2.「元利均等方式+α=元金均等方式」で書いた
 元金均等方式と元利均等方式の差額
  ⇒ 26,160円

1+2 ⇒ 42,002円

ざっくり言うと、
年間約50万円(42,002円×12ヶ月)を
毎年繰上返済に回すというのが
我が家の方針となりました。

そこで、毎月4万円を必ず繰上返済し、
その他、+αでの繰上返済をすることで
年間50万円を超えるようにするという
ルールにしました。

その他、+αに含まれるものが以下の通りです。
 ・繰上返済により軽減された差額
 ・返戻保証金
 ・債務返済支援保険差額
 ・その他(臨時収入など)

繰上返済をもっと多くすることは可能ですが、
前回のブログでも書いた通り、
貯蓄(資産を増やす)方に重きを置いているので、
あえて、これ以上の繰上返済は行わない方針です。

■住宅ローン減税は満額もらう!

住宅ローン減税(2013年借入の場合)は
2,000万円×1%が上限となっています。

そのため、満額(10年間で200万円)もらうためには、
繰上返済を一時停止する時がきます。

我が家の場合、
ルール通りに繰上返済していくと、
5年半ほど経過した時点で
繰上返済を一時停止することになりそうです。

繰上返済を一時停止している間は
繰上返済しているつもりで積み立てて、
住宅ローン減税終了後に
積み立てた分を一気に繰上返済する予定です。
(シミュレーションしてみたところ、
 一時停止した方が少しお得だったので。)

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20:10  |   住宅ローン(我が家の方針)  |  Comment(0)

【7】60歳までに完済しなくてもよい

2014.09.02 (Tue)

住宅ローン(我が家の方針)の続きです。

このシリーズのブログはこちら↓
 1.住宅ローン返済で一番大切なこと
 2.変動金利は危険なのか
 3.固定金利のリスク
 4.期限の利益の放棄はしない
 5.返済額軽減型なのに期間が短縮される!?
 6.元利均等方式+α=元金均等方式

---

※素人が素人なりに考えた内容ですので、
 間違った情報が含まれた場合はご容赦ください。

※なおこのブログは、変動金利を推奨するものではありません。
 家庭の状況や家族構成、ご自身の性格を元に
 住宅ローン商品はお選びください。 

---

■前回までのおさらい

「完済まで1度も滞ることなく支払い続ける」ために
「月々の支払い額を軽減する」方法。

・変動金利を選択する。
・借入期間は最長(35年)とする。
・元利均等方式を選択する。
・固定で組んだつもりで繰上返済をする。
・元金均等方式で組んだつもりで繰上返済する。
・繰上返済は返済額軽減型を選択する。
・繰上返済で軽減された差額も繰上返済する。

■60歳(現在の定年年齢)までに完済しなくてもよい

我が家はマンションを購入した年齢が遅いので、
繰上返済を相当頑張らないと、
定年後まで住宅ローンが続きます。

※ちなみに生涯居住するつもりで購入しました。

よく「住宅ローンは定年までに完済を!」って
聞きますよね。
沢山のFPがそう主張しています。

我が家もマンション購入する前は
「定年までに完済できなかったらどうしよう」と
思っていました。

でも、果たして本当に定年までに
完済しなければならないのでしょうか?

賃貸物件に住んでいる方は、
定年に関係なく家賃を支払い続けることを考えると
どうも疑問に感じます。

確かに定年後まで
住宅ローンが残っているのは
年金制度に対する不安などもあって
心配ですよね。

でも、「定年まで」という言葉ばかりに気を取られ
なんとしても完済しなくちゃいけないと
老後資金を繰上返済に回したり、
退職金を住宅ローン返済に使うのは
本末転倒な気がします。

そもそも、「定年まで」の完済を目指すのは、
給与所得がなくなった後の負担を
軽くするためですよね。

だったら、無理に完済を目指さず、
現金化できる資産を
出来るだけ多く手元に置いておいた方がよいハズ。

ということは、繰上返済に力を入れ過ぎて
老後の資産が貯められなかったという状況こそ
避けなければいけません。

■繰上返済に全力投球はしない!

繰上返済と貯蓄(資産を増やす)の
どちらを優先するかと言えば、
わたしだったら「貯蓄(資産を増やす)」と答えます。

繰上返済に力を入れ過ぎて、
定年後の資産が乏しいという状況になるくらいなら、
住宅ローンを払い続けてでも
出来るだけ現金を手元に残した方が
安心だからです。
(リバースモーゲージなどを利用する場合は、
 完済していないとダメですけどね。)

我が家としては、方針通りにコツコツと
繰上返済をしていった場合、
60歳になる頃には月々の支払い額は
相当軽減される予定です。
(月々の支払い額は2~3万円台と予想)

この金額ならば、生活を圧迫するほどではないので、
特に問題ないと考えています。

■定年年齢は変化する

将来はさらに年金受給年齢が上がるでしょうから、
カメ吉が定年になる頃には
定年が65~70歳になるのではないかと思っています。

定年年齢が上がれば、
60歳以降も給与所得が継続するので、
無理に60歳の完済を目指さなくてもよいと考えます。

■住宅ローンを払い続けるメリットもある

死亡確率が上がるのは60歳以降なので、
団信を最大限に利用する、つまり、
利息分(数千円/月)は
「逓減定期保険料」だと思って
住宅ローン(2~3万円程度/月)を払い続けるのも
(早期完済しない・期限の利益を最大限活用する)
ある意味選択肢として
アリなのではないかと考えています。

■考え方は人それぞれ

もちろん、
・貯蓄や退職金で残りの住宅ローンを支払っても
 老後の資金が十分貯まっている
・住宅ローンという借金そのものが重荷に感じる
・定年を区切りとして住宅ローンを完済する計画だった
など、各家庭の状況に応じて
判断するのが良いだろうと思っています。

我が家も出来れば、
定年までに返せたらイイナとは思いますが、
無理に完済は目指さない予定です。

もし定年時点でローンが残っていたら、
月々の支払い額、資産状況、
年金受給予定額、退職金などを
総合的に見て、残債一括かどうかは
決めようと考えています。

定年になった時点で、
「住宅ローン完済、老後資金も潤沢!」
というのがベストなんですけどね(^^;

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次回に続きます。

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22:06  |   住宅ローン(我が家の方針)  |  Comment(4)

第10回約定返済&第10回繰上返済

2014.09.02 (Tue)

ちょっとブログが飛び飛びになっちゃいますが、
昨日は住宅ローンの約定日だったので、
ご報告でーす。

まずは約定前の我が家の状況です。

■借入残高
 27,941,596円

■第10回約定返済
 77,426円(元本59,382円/利息18,044円)

■第10回繰上返済[返済額軽減型]
 50,000円(元本50,000円/利息0円)

---

約定後の結果です。

■借入残高
 27,832,214円(借入額から-1,167,786円)


■軽減額138円(元本68円/利息70円)
 <内訳>
 第11回約定返済(当初)
  77,426円(元本59,382円/利息18,044円)
    ↓↓↓
 第11回約定返済(軽減後)
  77,288円(元本59,314円/利息17,974円)

利息が17,000円台になりました^^
これからもコツコツ頑張ります♪
  
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00:55  |   約定返済&繰上返済  |  Comment(0)

【6】元利均等方式+α=元金均等方式

2014.09.01 (Mon)

住宅ローン(我が家の方針)の続きです。

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■前回までのおさらい

「完済まで1度も滞ることなく支払い続ける」ために
「月々の支払い額を軽減する」方法。

・変動金利を選択する
・借入期間は最長(35年)とする。
・固定で組んだつもりで繰上返済をする。
・繰上返済は返済額軽減型を選択する。
・繰上返済で軽減された差額も繰上返済する。

■(余談)念の為の補足

度々登場する「月々の支払い額」とは
毎月引き落とされる約定額のことです。
繰上返済は含みません。

不測の事態があった場合には、
繰上返済が出来なくても問題ありませんが、
月々の支払いは待ってくれませんので、
何かあった場合でも
延滞することなく支払い続けられるように
月々の支払い額を少しでも軽減しようというのが
我が家の方針です。

■更に月々の支払い額を軽減したい!

更に月々の支払い額を
軽減する方法を考えてみます。

はい、ありました!
「元利均等方式」の選択です。

わたしの考えを書く前に
「元利均等方式」と「元金均等方式」の
説明が必要ですよね。

ちょうど住信SBIネット銀行の住宅ローンのページに
説明が載ってましたのでご紹介します。

元利と元金
 ↑画像はお借りしました。
  クリックすると住信SBIの該当ページが見れます。


読んでいただくと分かる通り、
元金均等方式ではなく
元利均等方式を選択すれば
「初期段階」の月々の支払い額が
軽減できます。

しか~し!!
途中から、元金均等方式の方が
月々の支払い額が低くなるんです。

最初頑張れば、後がラクになるので、
「元金均等方式にしたーい!」と
思っちゃいますよね。

でもここはグッと我慢です。

■元利均等方式でも大丈夫!

元利均等方式を選択しても
元金均等方式と同じになる方法があります。

それはまたまた登場の「繰上返済」。

我が家の場合、2900万円を借り入れましたので、
計算してみると月々の返済額(第1回目)は、
下記のようになります。

 元利均等方式の場合  78,857円
 元金均等方式の場合 105,017円
 -----------------------------
            差額  26,160円

こう言った感じで、
毎月差額分を繰上返済していくことで、
元金均等方式と同じ総支払額になるんです。

ただ、毎月計算するのは面倒だと思うので、
第1回目の差額をずっと繰り上げていくことにしました。
さらにプラスして、
繰り上げにより軽減された分も
繰上返済に回していくことにします。

上記のようにすることで、
むしろ元金均等方式よりも返済が進みます^^

また、不測の事態が起きた時、
一時的に繰上返済を止めれば
元金均等方式に比べて
月々の支払い額が安くなり、
延滞リスクが軽減されます。
 
そして、繰上返済に回していた資金を
生活費などにまわせるのも
大きなメリットだと考えました。

---

次回に続きます。

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